気になる！住宅ローンを組もうとしている人たちの家庭の事情

エピローグ　～やはり、その日はやってきた～
? パパ、ネコ飼いたい。
? うちは、賃貸マンションだからペットは飼えないの。おばあちゃん家に3匹もおるやん。
? 自分家で買いたい。ネコが飼えるお家買って。
? と言われても・・・。

こんにちは。穴吹インシュアランスの柳谷です。

子供から、いつかは言われるだろうと思っていたペットの注文に加え、家を買ってと言われる始末。
家を買うのって、金銭面などいろいろ大変そう。
しかし、実際、家を買う人って、どんな理由で買うのか興味ありませんか？

今回のブログではそのような方に向けて、アンケート結果（住宅ローン利用予定者の各種データ）から見えてきた実態をご紹介しつつ、実際にご自身の返済能力を試算していただくことによって、より具体的なイメージを掴んでいただけるようご紹介します。

1. 1．住宅ローン利用予定者のアンケート結果
- 1.1. 事例１：Aさんの場合
- 1.2. 事例２：Ｂさんの場合
2. 2．住宅ローン資金の返済能力（＝購入限度額）計算方法
3. 3.まとめ

1．住宅ローン利用予定者のアンケート結果

住宅金融支援機構が、住宅ローン利用予定者を対象に実施したアンケート結果があります。
今回は、そのアンケート結果（2021年4月調査）をもとに、気になるデータを抜粋しながら、具体的な事例を交えて詳しく見ていきましょう。

事例１：Aさんの場合

【家族構成】
ご本人（Aさん・33歳）、妻（30歳）、子供（4歳）
※もうすぐ2人目ができる予定

【資産状況】
年収：約500万円（本人・妻合算）
貯蓄：なし
※妻が産休・育休の為、年収平均100 万円の減収となる予定

【来店理由】
現在、第一子の成長および第二子誕生を控えているため、居住中の賃貸マンションから、より広い分譲マンションの購入を希望している。しかし、頭金となる貯金が無く、どうすればいいのか不安を抱えている。

銀行員：いらっしゃいませ。担当いたします穴吹です。よろしくお願い致します。
Ａさん：よろしくお願いします。
銀行員：今回は住宅ローンのご相談でよろしいですか？
Ａさん：そうなんです。家族が増えるのを機に、新築マンション購入を検討してまして…。
銀行員：年収は事前アンケートの内容でよろしかったですか？
Ａさん：はい。ローンが負担になりそうで不安ですが、頑張ろうと思います。
銀行員：ご安心ください。一般には、Ａさんのような年齢・年収・家族構成のお客様が、
一番住宅ローンの利用が多いんですよ。こちらのデータをご覧ください。

出典：住宅金融支援機構　住宅ローン利用者の実態調査

〈図〉年齢別、家族構成、世帯収入の円グラフ

〈表〉購入動機の棒グラフ

Ａさん：本当だ！まさに僕って感じですね。
でも僕くらいの年齢や年収だと、中古の物件の購入が多そうなイメージがあるんですよね。
実は僕も最初はそれも視野に入れていたんですけど、いざ”家を買おう”って決まったら、
妻が『ああしたいし、こうしたいからできるだけ新しく広い家にしたい』って言い出しちゃって。
これで新築ってなると価格とか跳ね上がったりしちゃいますよね…？
銀行員：お金に係るところは一番気になる所ですよね。
参考として、他の方の、重視するポイントのデータもありますので見てみますか？

出典：住宅金融支援機構　住宅ローン利用者の実態調査

〈表〉重視するものの棒グラフ

Ａさん：そうそう、間取りは妻も大事って言ってました。でも立地は特には言ってなかったな。
今はネットで何でも家に届けてくれるからな。
銀行員：便利になりましたからね。お客様は身近な方で、家を買われた方はいらっしゃいますか？
Ａさん：それが…、やっぱり皆、大きな買い物だからって踏み切れない人が多いみたいで。
アドバイスを聞こうとしても、聞ける人がいないんです。
銀行員：そうですか…。そういれば、このようなデータもあるんですよ。

出典：住宅金融支援機構　住宅ローン利用者の実態調査

〈表〉踏み入れない理由の棒グラフ

銀行員：皆さん、収入の面や、景気には何かしら不安は持っていらっしゃるのです
Ａさん：そうですよね。このコロナ禍、いつ不景気の波が自分に降りかかってくるか分かりませんよね。
銀行員さん、僕もローンが組めるか不安になってきた。正直に言って、僕、大丈夫ですか？！
銀行員：大丈夫です！！あきらめないで下さい。Ａさんには、こんなプランをお勧めします！！

【Ａさんにオススメのプラン例：借入期間35年・元利均等・変動金利タイプ】

ポイント① ・・・借入期間を長くすることにより、毎月の返済額を低く設定することが可能
ポイント➁ ・・・金利が低い今、変動金利で組むことによって、より返済額の負担を減らすことが可能
（※金利上昇時には借換で対応する）
ポイント③・・・ボーナス時期の返済は無くし毎月の返済額を固定にする事により、返済の安定化

銀行員：年齢的にもまだ年収が増えていくと期待されますから、ローン審査も通りやすいかもしれません。
Ａさん：よかったです、僕にも無理なくローンが組めそうです。
これで念願のマイホーム購入に踏み切ることができそうです！！

事例２：Ｂさんの場合

【家族構成】
ご本人（Ｂさん・55歳）、妻（52歳）
※別居中：息子（33歳）、息子の嫁（30歳）、孫（2歳）

【資産状況】
年収：約600万円（本人のみ）
貯蓄：約1,000万円
※妻パートだが月8万程度で自分の小遣いにしているため、貯まらない

【来店理由】
現在は賃貸マンション住まいだが、息子から孫の進学を機に2世帯での同居を希望された。
そこで息子の嫁に気を使わせないように、中古の2世帯住宅の購入を検討している。
頭金はそれなりに用意できるが、自分の歳でローンが組めるかどうかを不安視されている。

銀行員：いらっしゃいませ。担当いたします穴吹です。よろしくお願い致します。
Ｂさん：よろしくお願いします。いやぁ、この歳で家を買う羽目になるとは思いませんでした。
銀行員：今回は購入のためのローンをご希望という事でよろしいですか？
Ｂさん：ええ。結構いい条件の中古物件を見つけまして。しかも立地が良くてね。やはり交通機関や
買い物に便利なところじゃないと、これから歳をとっていく身には大変ですかね。
銀行員：立地が良ければ資産にもなりますから。いいと思いますよ。
更に今の立地条件は利便性が高いだけでなく、災害時にも被害が少なそうというのもあるんです。
この所毎年のようにどこかしらで災害が起こっていますからね。

出典：住宅金融支援機構　住宅ローン利用者の実態調査

〈表〉災害に対して重視するものの棒グラフ

Ｂさん：そうですか。前向きに検討してみようかな。
本当はもう少し頭金が貯まってからと思ってたんですが、税金の控除とか金利を考えると
今が購入のチャンスでもありますよね！

出典：住宅金融支援機構　住宅ローン利用者の実態調査

〈表〉チャンスだと思う理由の棒グラフ

銀行員：Ｂさん、このタイミングで来ていただけたのが正解ですよ！
ご年齢を考えたら、ローンが組めるギリギリに近いのです。
Ｂさん：え？ローンに年齢制限があるんですか？
銀行員：そうなんです。実は、住宅ローンは満80歳までに完済できるように設定する必要があるのです。
でもご安心ください。Ｂさんにピッタリのこのようなプランがあるのです！！

【Ｂさんにオススメのプラン例：頭金1,000万円・借入期間10年・変動金利タイプ】

ポイント① ・・・頭金を支払うことにより、借入金額が少なくなり、支払総利息の減少が可能
ポイント➁・・・期間を短く設定することにより、支払総利息の減少が可能
ポイント③・・・借入期間が短く先が見通せるため、金利が低い今、変動金利で組むことによって
より返済額の負担を減らすことが可能

【さらに+1ポイント ～親子リレー～ 】

ポイント④・・・住宅ローン返済を子息に引き継ぐことにより、自身の返済能力以上の物件購入が可能

Ｂさん：あぁ良かった。私の歳や状況でも大丈夫なプランもあるんですね。
銀行員：はい、大丈夫です！夢の実現をお手伝いさせていただきますよ！！

※備考：上記アンケートは以下の条件により実施しております。

出典：住宅金融支援機構　住宅ローン利用者の実態調査

2．住宅ローン資金の返済能力（＝購入限度額）計算方法

住宅ローンと一括りに言っても、このように様々なパターンがあることがお分かりいただけましたでしょうか。

では皆さん、この話を聞いてご自身の住宅ローン資金の返済能力がどれぐらいなのか気になりませんか？

一般財団法人住宅金融普及協会の住宅ローンシミュレーションを活用すれば、自分の年収・物件価格・金利等から、簡単に月々の返済負担を確かめることが可能です。

マンション・戸建てに関わらず、住宅を購入する際には、物件の購入金額に加えて、登記費用・事務手数料・税金・火災保険料（および地震保険料）等の様々な諸費用が発生します。

そのため借入額には、上記を加味した金額を検討しなければなりません。具体的には物件の購入価格の5～10％程度を上乗せして考えておくと良いでしょう。（中古物件の場合、仲介手数料の価格が異なりますので、更に金額を上乗せして考えると良いかもしれません。

また、返済比率（返済負担率）が30％を超えると住宅ローンの審査が通りにくくなると言われています。
逆に、この返済比率が低いほどローンの返済能力が高いとされ、ローン借入審査が通りやすくなります。
しかし、実際の審査は、金融機関がお客様から頂いた情報（年収・職業・勤続年数・他の返済ローン・借入時の年齢等）、モデルデータ等の情報をもとに、総合的な判断を行い、貸出金額、金利率を決めていきますので、ご注意くださいね。

3.まとめ

簡単ですが、様々な状況に応じた購入動機等をご紹介させて頂きました。

今回、ここでは紹介できませんでしたが、このほかにも多様な購入手段が、いろいろな形で用意されています。
いずれかの方法を活用することで、夢のマイホーム購入が実現できると思います！！！

また、住宅購入にあたり、価格以外にも考慮すべき事（税金、保険等の諸費用等）が多々ありますので、今後、お役に立てる情報を紹介できればと思います。

プロフィール
最新の記事

柳谷智洋

あなぶきインシュアランス　フィナンシャル事業部
柳谷　智洋（やなぎたに　ともひろ）

香川県出身。2008年穴吹ハウジングサービスに入社。賃貸事務センターにて、オーナー様への送金・入居者様からの入金処理等の業務に従事。2021年4月より、あなぶきインシュアランスに出向。銀行代理業の住宅ローンに係る事務手続き業務を中心に従事しております。できるだけ、身近で有意義な情報が発信できるよう頑張っていきます。どうぞ、よろしくお願いします。

保有資格：宅地建物取引士、管理業務主任者・ファイナンシャルプランナー（日本ＦＰ協会：2級）